【租買房找金援】利率直直落 政府優惠貸款未必「優惠」

【文/楊茲珺】過去政府優惠貸款一直是刺激房市的必要手段,提供給青年一點利息補貼,讓不少人勇於成家。不過,近年利率水準已經降到史上最低,根據央行10月23日最新公布的五大銀行新承作房貸利率續降至1.615%,比「青年安心成家優惠貸款」的一段式機動利率(現行1.68%)還要低,理財專家建議,民眾申請還是要多問幾家,若自身收入狀況不錯,絕對可以拿到更優惠的利率。

▲20歲以上的單身、已婚者,只要名下沒房都可以申請「青年安心成家優惠貸款」。
▲20歲以上的單身、已婚者,只要名下沒房都可以申請「青年安心成家優惠貸款」。

「青年安心成家優惠貸款」自2010年12月起開辦,去年底決定加碼再延長2年到2020年底,期間貸款額度從500萬元已拉升到800萬元,寬限期可以申請3年之長,由原本的二段式、混合式利率,今年再增加「一段式機動利率」選項。根據財政部國庫署統計,截至今年9月底,申請戶數已達到29萬7638戶,撥貸佔比高達95%,核貸比例高、申請資格也相當寬鬆。

未限定一生一次 容易申請

只要20歲以上、不限單身或已婚,且借款人與其配偶及未成年子女都無自有住宅即可,沒有限定一生一次,也不限首購,貸款標的只要是申請日前6個月起購買的住宅即可。目前可配合申辦的銀行均為公股行庫,包括台銀、土銀、一銀、合作金庫、彰化銀行、兆豐、華南以及中小企銀。

資料來源:財政部國庫署
資料來源:財政部國庫署

3種計息方式 選定不得變更

目前共有3種計息方式,一經選定不得變更。包含:一段式(1.68%機動)、二段式(前2年1.44%機動,第3年起1.74%機動)以及混合式(第1年1.62%固定,第2年1.72%固定,第3年起1.74%機動),理財作家邱愛莉表示,目前利率短期內調升幅度不大,所以,選第三種「混合式」的前2年固定利率並不划算,至於要選一段式或二段式,可以以「預住幾年來試算」。

▲為因應高房價,財政部主辦的青年安心成家優惠貸款已經邁入第9年。
▲為因應高房價,財政部主辦的青年安心成家優惠貸款已經邁入第9年。

中國信託試算,若以借款800萬元、貸款30年、寬限期30年,若採本息均攤、完整攤還30年的話,一段式比二段式的利息要少繳4萬1292元,但如果是提早在第11年之前就結清,選擇二段式機動利率比較划算。

不過,目前政府優惠貸款的誘因減弱,9年前每月申請人數動輒2000~3000件,目前則是每月1000多件,主因是民營銀行為了搶優質客戶,祭出更低的利率。邱愛莉提醒,銀行針對收入好的顧客,提供1.56%-1.59%的一段式利率(如:匯豐),甚至比「青年安心成家優惠貸款」一段式的還優惠,還是多問幾家銀行比較划算。

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