【房產抗疫理財】房屋轉貸籌現金 把握降息黃金期

【文/楊茲珺】新冠肺炎衝擊已對國內經濟造成打擊,部分民眾資金吃緊。央行日前降息1碼、公營行庫也加碼降1碼,總計0.5%利息減免共6個月,消息一出、銀行端接獲不少諮詢電話,關心降息時間與幅度,不過專家表示,為了省利息而轉貸的人並不多,多數轉貸都是為了爭取更多借款額度。

▲公股行庫配合紓困,願意在央行降息以外、再提供0.25%的利息減免。
▲公股行庫配合紓困,願意在央行降息以外、再提供0.25%的利息減免。

轉貸前先細算相關費用

由於各家銀行貸款計價方式、以及反映升降息的時間點不盡相同,玉山銀行表示,近期來電詢問的貸款客戶明顯增加,但是想轉貸的客戶並不多,主因就是轉貸也需要額外支出一筆費用,包括若在綁約期間清償,必須支付原貸行現欠金額的1~2%作為違約金,另外新貸行也會有6000元~2萬元不等的開辦費,另外,房貸重新設定、塗銷的設定規費,也在2000~5000元之間。

資料來源:代書費用參考中華民國代書公會全國聯合會公告資料,實際收費依各地政士事務所為準。
資料來源:代書費用參考中華民國代書公會全國聯合會公告資料,實際收費依各地政士事務所為準。

財經作者邱愛莉表示,要轉貸的第一步就是先確認現有的貸款剩多少、降息後的利息水位,以及是否仍在綁約期間,「通常提前清償的違約金都是無法減免的,假如借1000萬元、違約金比例1.5%,就要賠付15萬元,多數人都是因為原房貸還在綁約期間,就放棄轉貸了。」

不過,若已過了綁約期,就可以認真評估自己的房貸利率是不是比別人貴。玉山銀行試算,若以房貸1000萬元來計算,粗抓房貸搬新家的成本在1.7~2萬元之間,如果攤算20年的利息可以省下超過這個金額,就值得來換。

多詢問 挑2家銀行申請

邱愛莉表示,想申請轉貸的民眾不外乎3個動機,第一個是希望寬限期延長,第二個是希望能多增加貸款額度,第三個就是希望省利息。有些銀行會以個案方式滿足優質客戶,因此消費者「有問有機會」,若問過之後原銀行兩手一攤,消費者就可多詢問幾間,最終挑2家條件最優的新銀行遞件申請,避免同時申請太多銀行,短時間內頻繁調閱聯徵紀錄、反而造成需錢孔急的不良觀感。

 ▲要轉貸之前應先完整試算,轉貸成本是否低於所節省的利息。
▲要轉貸之前應先完整試算,轉貸成本是否低於所節省的利息。

邱愛莉提醒,尋找新銀行要留意,有些銀行寬限期只給2年、但是綁約期卻長達3年,如果有頻繁的資金轉換需求,可能就要特別留意,如果一旦確定轉貸,新申貸銀行會協助跑相關程序,消費者只要提供申請書以及房屋權狀給新銀行即可。

玉山銀行表示,一旦確定轉貸,要進行簽約對保、至地政事務所辦理抵押權設定、撥款並代償原貸行、原貸行開立清償証明、再到地政事務所辦理抵押權塗銷,前後大約需要7~10個工作天。

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