【房產抗疫理財】防疫促降息 有殼族增貸購車省30萬

【文/鄭育容】房貸背了14年的Mike最近想換車,原先還苦惱申辦車貸會使每月經濟負擔過重,卻因為新冠肺炎疫情促使全球央行降息救市,台灣央行跟進於3月19日降息一碼。經他重新試算後,決定將房貸搬家並增貸,總計可省下30多萬元利息。

▲房子不是「不動產」,Mike趁防疫降息潮,適時低利貸款買名車。
▲房子不是「不動產」,Mike趁防疫降息潮,適時低利貸款買名車。

央行降息 利息支出省很大

壞時機可能也是好時機。新冠肺炎對經濟造成衝擊,引發的降息效應卻是低利借款的好消息。對房貸族來說,持有不動產是增額貸款、聰明理財的最佳籌碼。最近準備交新車的Mike分享他的精算盤;他將100萬元的房貸轉貸至新銀行,同時增貸200萬元買新車。其房貸利率由原先的2.3%降至1.3%,還款設定6年,增額的房貸每月雖得多繳9000元,實際上則省下車貸高達6%的利息。

Mike表示,車價為200萬元,若以信用貸款購車,年息6%,以6年償還,總計要付38萬元的利息。但同樣的200萬元以房貸借款,現行利率僅1.3%來算,六年共需支出8萬利息。支付車貸與房貸的利息,兩者相差30萬元。購車過程中,車商更提出以現金購買,可再折抵5萬元的優惠車價。

此外,100萬元的剩餘房貸,利率也從2.3%降為1.3%,以6年為期還款,也能減省約3萬多元,扣除轉貸成本1萬多元,共省2萬多元。他表示,長年背著房貸,有時覺得很辛苦,但是這次「以房買車」的經驗,讓他領悟到「有土斯有財」的價值。

評估還款風險 聰明增貸有保障

為買車足足考慮了3年時間,Mike最初並沒想到可以善用房貸聰明消費,作為上有老下有小的夾心族,總想著儘早還清貸款,最好能開源節流,平時能省則省。直到近期央行降息,讓他想起房貸利率可望下調,也更進一步評估轉貸與增貸的方案。

▲想靈活運用房地產,得先確定還款能力。
▲想靈活運用房地產,得先確定還款能力。

以自己的經驗為例,Mike不鼓勵別人任意增加貸款,因為有借有還,利率再低也是一筆開支,尤其經濟環境不佳的前提下,得先確保工作的穩定收入,家庭整體財務也必須預留風險基金,行有餘力還得起貸款才行。有意轉貸時,要試算轉貸成本,例如違約金、手續費、代書費、地政規費等;如果所剩餘的房貸金額不多,轉貸利差不大,就沒有轉貸的必要。如果增貸的負擔游刃有餘,低利時代利用不動產擔保貸款,倒不失為提升生活品質的好方法。

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